减轻购房者还贷压力多城陆续加入“商转公”阵营

如何使存量房贷降低利率？将商业房贷转为公积金房贷（下称“商转公”）当是正解之一。多方人员向记者表示，“商转公”能够很大程度降低存量房贷还贷压力，节约购房成本。

同时，记者也了解到，“商转公”的覆盖范围较为有限，申请的难度也比较大。不过，可以看到的是，“商转公”的队伍还在持续扩大之中，其业务流程以及公积金多个侧面的政策也正在不断地优化过程中。为了减轻存量房贷用户的压力，除了推行“商转公”，专家也建议称，银行当转换思维，主动对存量房贷利率进行调整。

多城持续加入“商转公”阵营

“商转公”的队伍正在持续扩大中，据扬州公积金管理中心称，扬州自2023年3月1日起，开始受理首次使用过公积金贷款的申请人家庭的商转公申请；自2023年4月1日起，全面受理符合条件的申请人家庭的商转公申请。

“商转公”业务早就存在，并已经在部分城市得到了较为广泛的运用。记者从深圳住房公积金管理中心官网了解到，深圳从2013年9月就已经上线“商转公”业务，截至2019年5月，深圳商转公贷款发放笔数在公积金贷款发放总笔数中占比已超过60%。近期，加入“商转公”的城市已经越来越多，除了扬州，此前陕西多个城市也宣布将受理该项业务。

因为较低的公积金贷款利率，“商转公”能够给商贷购房者带来的实惠是显而易见的。据悉，自2022年10月1日起，五年期以上首套住房公积金贷款利率已经下调到3.1%；而前几年，部分购房者的商业房贷利率达5%—6%，虽然随着LPR利率的下调有所降低，但是因为固定加点的存在，还是与公积金房贷利率差出2—3个百分点。

以100万元的贷款金额，25年等额本息进行测算的话，3.1%的公积金贷款利率相比6%商业房贷利率的购房者每月少还月供约1650元，共计少还利息近50万元。网络博主莫小莫也分享了自己商转公的经历，称“商转公”后自己的每月还款总额从29000元下降到了27500元，每月减少还款1500元，30年贷款最少可以省出来一辆奔驰小汽车。

前不久，购房者李晶晶（化名）在武汉办理了“商转公”业务。李晶晶告诉记者，公积金利率低很多，转公积金贷款以后还贷压力小多了，“现在直接用我和我老公的公积金缴存额就能覆盖全部贷款，已经不需要再用工资还贷了”。

记者注意到，截至目前，仍然有较多城市并未推行“商转公”业务。其中，一线城市北京、上海、广州，二线城市天津、杭州、苏州、西安、石家庄等均不能进行“商转公”。对于未能推行“商转公”的原因，北京公积金管理中心在官网回复网友的咨询时指出，“商转公”实际上是商业银行与公积金中心的一种债权转让行为，借款人由向商业银行偿还贷款变为向公积金中心偿还贷款。两种贷款的资金主体、对象、利率、审核等方面存在很大差异，贷款一旦发放，再将债权转让就存在诸多问题。

不过，可以预见的是，接下来还将会有不少的城市开通“商转公”业务，相关流程正在酝酿之中。其中，3月1日，沈阳公积金管理中心在官网回答网友的咨询时称，已经对该业务进行了多次前期调研、需求论证、系统开发和与银行信息交互的数据接口的研发工作，目前正在进行内部测试以及与银行间的业务对接测试，试运行平稳后正式向社会推出。